Sommaire

  • Qu'est-ce que le découvert ?
  • Comment gérer mon découvert ?

Qu'est-ce que le découvert ?

Le découvert est un crédit utilisable par débit de votre compte de dépôt. Il en existe plusieurs types, et principalement :

  • le découvert "accordé à titre exceptionnel" :
    • si un chèque ou un prélèvement se présente au débit de votre compte et que vous n’avez pas la provision suffisante, votre banque peut, si elle le souhaite et en considération de votre situation personnelle, prendre la décision de le régler. Elle vous facturera alors des frais (en principe commission d'intervention et agios). Cette tolérance est accordée au cas par cas et peut ne pas être renouvelée.
  • le découvert remboursable dans un délai d’un mois maximum, communément appelé "facilité de caisse ou de trésorerie" :
    • il implique un accord préalable de votre banque. Les caractéristiques du crédit (montant et durée d'utilisation, frais et taux d’intérêt débiteur applicables) sont précisées dans votre convention de compte.
    • Attention : la "facilité de caisse" est autorisée pour un montant et une durée déterminés (exemple : découvert autorisé de 500 euros dans la limite de 15 jours, consécutifs ou non, dans le mois). Ces deux conditions sont cumulables et doivent être respectées.
  • le découvert dont la durée de remboursement est supérieure à un mois sans dépasser trois mois :
    • le prêteur indique au consommateur, par écrit et préalablement à la conclusion de l’opération de crédit, les informations nécessaires à la compréhension de son engagement. D’autres obligations, à la charge du professionnel, sont également prévues
  • l’ouverture de crédit utilisable par découvert en compte d’une durée supérieure à trois mois et, en général, inférieure à un an.

Ces deux dernières catégories de découvert sont des crédits à la consommation.

À savoir

Au-delà de 3 mois de découvert « non-autorisé » (découvert « accordé à titre exceptionnel » ou dépassement de l’autorisation accordée), votre banque doit vous proposer un crédit à la consommation amortissable. À défaut, elle perd le droit de vous réclamer les frais et intérêts liés au découvert « non-autorisé » mais conserve toutefois la possibilité d’exiger un remboursement immédiat de la dette.

Comment gérer mon découvert ?

Si vous éprouvez des difficultés passagères pour rembourser votre découvert ou si vous dépassez votre autorisation en montant et/ou en durée, nous vous recommandons de contacter votre conseiller dès que possible afin d’éviter tout rejet de prélèvement ou de chèque.
Si cette situation se répète, il pourra alors vous proposer des solutions plus à même de répondre à vos besoins.

En effet, il faut garder à l’esprit que l’autorisation de découvert peut être retirée à tout moment par votre banque, moyennant une notification préalable (lettre recommandée avec accusé de réception en règle générale) et sous réserve de respecter un préavis dont la durée est prévue par la convention de compte (découvert de mois d’un mois) ou la réglementation (2 mois pour les découverts à durée indéterminée de plus d’un mois).

Aussi, il est important, en toutes circonstances, de bien gérer votre découvert autorisé et d’en respecter toutes les conditions (montant et durée d’utilisation).

Il existe aussi quelques astuces qui permettent de limiter les risques d’un dépassement de découvert.

  • L'établissement d'un budget, même dans ses grandes lignes, peut vous aider à y voir plus clair et à retrouver des marges de manœuvres. La bonne vieille technique du tableau avec les colonnes dépenses et recettes garde son efficacité !
  • Vous pouvez également suivre, depuis votre espace client sur internet, l'évolution de votre compte et, ainsi, choisir de reporter certaines dépenses non contraintes qui pourraient le faire basculer au-delà de votre autorisation de découvert. De nombreuses applications sur téléphone portable, le plus souvent gratuites, vous permettent de connaître l'état de votre compte bancaire en temps réel, et des alertes sont prévues si le solde du compte se rapproche du montant et/ou de la durée autorisés.
  • Préférez une carte à débit immédiat, laquelle vous permet de suivre plus facilement vos opérations.

À noter

Si votre situation financière le justifie, vous pouvez demander à bénéficier de l'offre spécifique à la clientèle fragile.

En tout état de cause, il ne faut jamais laisser un découvert perdurer et se creuser, auquel cas le risque d’être inscrit sur l’un des fichiers tenus par la Banque de France (utilisation abusive de carte bancaire, chèque sans provision ou incident de paiement caractérisé) est bien réel.

En cas de difficultés passagères, il est recommandé d’en informer immédiatement votre banque en vue d’envisager conjointement les moyens de les surmonter.

Mise à jour le 3 Janvier 2025