Que savoir si vous souhaitez renégocier le taux de votre crédit immobilier ?

Comment vérifier si j’ai un intérêt financier à renégocier mon crédit immobilier ?

Plusieurs éléments doivent être pris en compte pour savoir si vous avez un intérêt à renégocier votre crédit immobilier :

• La durée restante de remboursement du prêt 

Elle doit être supérieure à la durée écoulée. L’opération n’est réellement intéressante que lorsqu’elle est réalisée durant les premières années.

En effet, le remboursement d’un prêt amortissable comprend 2 phases. Pendant la première, une part plus importante d’intérêts que de capital est remboursée, puis la part d’intérêts diminue et celle du capital augmente.

Pour savoir ce qu’il en est, consultez le tableau d’amortissement annexé à votre offre de crédit. Pour les prêts à taux fixe, ce tableau détaille, pour chaque échéance, la répartition du remboursement entre le capital, les intérêts et la prime d’assurance.

• Le montant du capital restant dû 

Il doit être suffisamment élevé.

• La différence entre le taux actuel et le nouveau taux 

Elle doit être d’au moins 0,7 point voire de 1 point (par exemple, de 2,5 % à 1,8%).

• Le montant des frais accessoires à l’opération

Quels sont les frais que je pourrais devoir payer à l’occasion de la renégociation de mon crédit immobilier ?

En cas de renégociation de votre crédit immobilier, vous pourriez devoir payer plusieurs types de frais :

• Des frais de dossier ou frais d’avenant au contrat. La banque peut les facturer en contrepartie de l’étude de votre demande et du montage du crédit.
• Les frais de garanties (hypothèque, caution, etc.)

Par exemple, la modification du taux d’intérêt, voire de la durée de remboursement, doivent faire l’objet d’une publicité foncière lorsque le crédit est garanti par une hypothèque.

Si vous décidez de renégocier votre crédit auprès d’un autre établissement (on parle alors de rachat), vous pourriez avoir à payer des frais de mainlevée d’hypothèque (pour le crédit racheté) et de constitution d’une nouvelle garantie hypothécaire (pour le nouveau crédit).

• Si vous décidez de renégocier auprès d’un autre établissement, votre ancienne banque peut également exiger le paiement d’une indemnité de remboursement anticipé.

Cette indemnité ne peut dépasser six mois d’intérêts (au taux moyen du prêt) et 3% du capital restant dû. Elle doit être prévue dans votre offre de crédit.

Que dois-je comparer pour savoir si j’ai un intérêt financier à renégocier mon crédit immobilier ?

Vous devez comparer le coût total du crédit en cours, calculé sur la durée restante de remboursement (soit, pour une mensualité fixe, son montant multiplié par le nombre d’échéances), au coût total de l’opération de renégociation, comprenant :

• le capital, les intérêts, l’assurance, les frais de dossier et de garantie ;
• en cas de rachat par une autre banque, il convient d’ajouter,  le cas échéant, une indemnité de remboursement anticipé et des frais liés aux garanties prises sur votre ancien prêt.

Quels documents dois-je apporter à mon conseiller si je souhaite renégocier mon crédit immobilier ?

Préparez votre dossier comme s’il s’agissait d’un nouvel emprunt et apportez, le jour de votre entretien, vos derniers relevés de compte, bulletins de salaire, avis d’imposition, le tableau d’amortissement de votre crédit actuel, etc.

Les taux d’intérêt ont baissé depuis la conclusion de mon contrat de crédit immobilier. Mon banquier est-il obligé d’accepter une renégociation de mon taux ?

Non, votre banque peut refuser de renégocier le taux d’intérêt de votre crédit immobilier. Dans ce cas, n’hésitez pas à faire jouer la concurrence (on parle alors de rachat de crédit).

J’ai déjà renégocié le taux d’intérêt de mon crédit immobilier. Puis-je le renégocier une deuxième fois ?

Il n’y a pas de limite à la renégociation.  Un crédit peut être renégocié plusieurs fois.