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Épargne bancaire

À vérifier avant de conclure un compte à terme

Posez-vous les bonnes questions avant de vous engager avec un compte à terme !

10 janvier 2017

 

À côté des simples placements à court ou moyen terme, se sont développées des combinaisons de comptes à terme, notamment avec d'autres produits d'épargne comme le plan d’épargne logement (PEL), rendant les offres commerciales parfois confuses par rapport à la nature du produit et les contrats difficiles à appréhender.

 

Avant la conclusion d’un tel contrat, veillez à vous renseigner sur différents points.

Informez-vous sur :

  • la nature du produit et de l'économie générale du montage lorsque le compte à terme est combiné à d'autres comptes à terme, produits d'épargne ou services financiers ;
  • les conditions financières du compte (durée du contrat, caractéristiques du taux d'intérêt applicable au dépôt, modalités précises et détaillées du calcul et du paiement des intérêts, frais éventuels liés à l'ouverture, la tenue ou la clôture du compte, modalités de disposition éventuelle des fonds avant échéance...) ;
  • l’évolution du taux actuariel annuel brut selon la date de retrait, après prise en compte des éventuelles pénalités de retrait anticipé ;
  • les modalités de fonctionnement (conditions de versement par virement, chèque ou tout autre moyen, délais de restitution des fonds à la clôture, articulation du compte à terme avec les autres produits associés,...).

Posez-vous les bonnes questions

  • Ai-je bien compris le montage financier qui m'est proposé ?
  • Si je devais sortir avant l'échéance, quelles en sont les conséquences sur les différents éléments du montage ?
  • La durée du placement des fonds est-elle compatible avec l’horizon de mes projets ?
  • Si je dois débloquer les fonds avant le terme, quel est le montant des pénalités et quelle sera ma rémunération ?

Sachez décrypter une publicité

  • Les fonds sont-ils présentés comme disponibles "à tout moment" ? Dans l’affirmative, quelles sont les conséquences d’un retrait anticipé avant la date d’échéance du contrat ? (pénalités...)
  • Si la rémunération figure dans la publicité, quelle est la nature du taux d’intérêt ? Est-ce un taux fixe sur la durée du contrat, progressif au cours de la durée du placement ou indexé sur un taux de marché ou un indice de référence ?
  • S’agit-il d’un seul compte à terme ou d’une combinaison de comptes à terme avec éventuellement des renouvellements entraînant l’ouverture d’un nouveau compte ?
  • S’agit-il d’une offre promotionnelle ? Y-a-t-il des conditions associées (notamment durée de validité, conditions de souscription en lien avec la souscription d’autres produits) ?